В динамичния свят на личните финанси показателят Debt-To-Income (DTI) се утвърждава като един от ключовите фактори, по които кредиторите преценяват Вашата финансова стабилност. Това съотношение показва каква част от месечния Ви доход отива за погасяване на дългове и има пряко значение за шансовете Ви за одобрение на заем, както и за условията, които ще получите.
Разбирането и правилното изчисляване на Debt-To-Income Ви дават контрол върху финансовото Ви бъдеще, като помагат да вземате по-информирани решения при планиране на нови задължения.
Debt-To-Income (DTI / дълг-доход) е финансов показател, който измерва връзката между Вашите месечни дължими задължения и месечния Ви брутен доход. Той се изразява в процент и представлява съотношението между общата сума на редовните Ви плащания по кредити и приходите, които получавате преди удръжки и данъци.
В изчисляването на DTI влизат почти всички видове дългове – ипотечни кредити, потребителски заеми, лизинги, студентски заеми и кредитни карти.
Кредиторите използват Debt-To-Income съотношението като ключов критерий при одобрение на заем. Колкото по-нисък е процентът, толкова по-добър сигнал изпращате за своята платежоспособност, тъй като това показва, че разполагате с достатъчно доходи, за да обслужвате задълженията си без риск от просрочване.
Съветваме Ви да прочетете нашата публикация: „Изисквания за ипотечен кредит“.
Изчисляването на Debt-To-Income съотношението е лесен, но изключително важен процес за оценка на финансовото Ви състояние. Когато от Oximo консултираме нашите клиенти, ние използваме следната формула, за да преценим каква стратегия е подходяща при използването на кредит:
Стъпка 1: Съберете всички свои месечни задължения по дългове – това включва ипотека, вноски по автомобилен кредит, потребителски кредит, минимални плащания по кредитни карти и други.
Стъпка 2: Разделете общата сума на Вашия брутен месечен доход (доход преди данъци и удръжки).
Стъпка 3: Умножете получения резултат по 100, за да получите DTI като процент.
Ето каква е формулата:
Debt-To-Income (DTI) = (Общо месечни задължения по дългове ÷ Брутен месечен доход) × 100
Още по опростен начин за изчисляване, който е основан на базисните математически познания, които натрупваме в гимназията е следният:
Debt-to-Income = (100/брутен месечен доход)*задължения
От Oximo Ви съветваме да промените изчислението и да смятате не на база Вашия брутен доход, а нетен. Така ще прецените каква е Вашата истинска покупателна способност. Тогава формулата става по следния начин:
(NET)Debt-to-Income = (100/нетен доход)*задължения.
Докато в банките ще сметнат Вашия Debt-to-Income на база брутния Ви доход, този модел може да Ви създаде лоша реална представа, особено ако не знаете как правилно да управлявате финансите си. Нека да решим една примерна задача:
Решения:
Докато първото изчисление е важно, за да Ви бъде отпуснат кредит, второто показва реалната картинка спрямо Вашите доходи.
Важно е да имате предвид, че икономиката преминава през различни етапи. Когато има рецесия и последваща стагнация, загубата на работни места не е рядко явление. Ето защо е важно, ако закупувате жилище с цел дом, а не с инвестиционна или спекулативна идея, да предвидите възможността в даден етап жилището Ви да бъде изплащано от дохода на един член на домакинството. В случая когато изчислявате Debt-to-Income можете да използвате следните два начина:
Ако доходът на работещите в домакинството е равен, тогава е лесно да изчислите какво би било съотношението, ако останете само с един работещ. Да използваме отново данните от горната задача:
Формули:
(GR-WPH)Debt-to-Income = (100/(брутен доход/работещи в домакинството))*задължения на домакинството
(NET-WPH)Debt-to-Income = (100/(нетен доход/работещи в домакинството))*задължения на домакинството
Бележка: WPH = Working-Person-per-Household
Решения:
Както можете да видите, при равни и други условия, в които всеки член на домакинството изкарва поравно, в представения от нас пример нетният Debt-to-Income на база работещи в домакинството е 30,28%. Това е близо, но все още под здравословната граница от 35%, която често се препоръчва за размер на ипотека.
Ако доходите са различни, тогава следва да се смята индивидуално за всеки член на домакинството. В случая, формулата става следната:
Формули:
Където Px се явява лице от домакинството. Да решим следната задача:
Задължения на домакинството: 470 лв./ месец (примерно ипотечен кредит)
Решение на задачата:
В случая, ако лице P2 остане без работа за временен период, тогава щетите по Debt-to-Income съотношението ще бъдат минимални на база нетните доходи, с които разполага домакинството. Ако лице P1 е временно без трудова заетост, това ще създаде проблеми.
Бележка: Съществува и хипотезата двете страни да изпаднат във временна незаетост, ето защо е важно към кредитите да се добавя застраховка. За да се подготвите за консултация с кредитен консултант, прочетете нашата публикация: „Изисквания за ипотечен кредит“.
Съотношението Debt-To-Income показва каква част от Вашия брутен месечен доход се използва за изплащане на дългове. Например, ако имате DTI от 25%, това означава, че една четвърт от Вашите месечни приходи преди данъци отиват за обслужване на заеми и кредити.
Кредиторите разчитат на този показател, за да оценят Вашата способност да поемате и изплащате нови финансови задължения. Debt-To-Income е ключов критерий при одобряване на:
Високият DTI сигнализира за по-голям риск за кредитора и може да доведе до отказ за кредитиране или до по-неблагоприятни условия по заема. Ниското съотношение дълг/доход обаче показва стабилно финансово състояние и по-голяма вероятност за одобрение.
Съотношението Debt-To-Income е важен ориентир за финансовата Ви устойчивост. Поддържането му в здравословни граници увеличава вероятността да получите кредит при изгодни условия и Ви предпазва от прекомерно задлъжняване.
Чрез редовно следене и оптимизиране на DTI, можете да осигурите по-голяма финансова сигурност и да поддържате стабилно ниво на покупателна способност – независимо от икономическите предизвикателства. От Oximo помагаме на нашите инвеститори да пресметнат този показател и да вземат правилното решение. Ако имате интерес към инвестиционните имоти, попълнете нашия формуляр и ще се свържем с Вас.
В динамичния свят на личните финанси показателят Debt-To-Income (DTI) се утвърждава като един от ключовите фактори, по които кредиторите преценяват Вашата финансова стабилност. Това съотношение показва каква част от месечния Ви доход отива за погасяване на дългове и има пряко значение за шансовете Ви за одобрение на заем, както и за условията, които ще получите.
Разбирането и правилното изчисляване на Debt-To-Income Ви дават контрол върху финансовото Ви бъдеще, като помагат да вземате по-информирани решения при планиране на нови задължения.
Debt-To-Income (DTI / дълг-доход) е финансов показател, който измерва връзката между Вашите месечни дължими задължения и месечния Ви брутен доход. Той се изразява в процент и представлява съотношението между общата сума на редовните Ви плащания по кредити и приходите, които получавате преди удръжки и данъци.
В изчисляването на DTI влизат почти всички видове дългове – ипотечни кредити, потребителски заеми, лизинги, студентски заеми и кредитни карти.
Кредиторите използват Debt-To-Income съотношението като ключов критерий при одобрение на заем. Колкото по-нисък е процентът, толкова по-добър сигнал изпращате за своята платежоспособност, тъй като това показва, че разполагате с достатъчно доходи, за да обслужвате задълженията си без риск от просрочване.
Съветваме Ви да прочетете нашата публикация: „Изисквания за ипотечен кредит“.
Изчисляването на Debt-To-Income съотношението е лесен, но изключително важен процес за оценка на финансовото Ви състояние. Когато от Oximo консултираме нашите клиенти, ние използваме следната формула, за да преценим каква стратегия е подходяща при използването на кредит:
Стъпка 1: Съберете всички свои месечни задължения по дългове – това включва ипотека, вноски по автомобилен кредит, потребителски кредит, минимални плащания по кредитни карти и други.
Стъпка 2: Разделете общата сума на Вашия брутен месечен доход (доход преди данъци и удръжки).
Стъпка 3: Умножете получения резултат по 100, за да получите DTI като процент.
Ето каква е формулата:
Debt-To-Income (DTI) = (Общо месечни задължения по дългове ÷ Брутен месечен доход) × 100
Още по опростен начин за изчисляване, който е основан на базисните математически познания, които натрупваме в гимназията е следният:
Debt-to-Income = (100/брутен месечен доход)*задължения
От Oximo Ви съветваме да промените изчислението и да смятате не на база Вашия брутен доход, а нетен. Така ще прецените каква е Вашата истинска покупателна способност. Тогава формулата става по следния начин:
(NET)Debt-to-Income = (100/нетен доход)*задължения.
Докато в банките ще сметнат Вашия Debt-to-Income на база брутния Ви доход, този модел може да Ви създаде лоша реална представа, особено ако не знаете как правилно да управлявате финансите си. Нека да решим една примерна задача:
Решения:
Докато първото изчисление е важно, за да Ви бъде отпуснат кредит, второто показва реалната картинка спрямо Вашите доходи.
Важно е да имате предвид, че икономиката преминава през различни етапи. Когато има рецесия и последваща стагнация, загубата на работни места не е рядко явление. Ето защо е важно, ако закупувате жилище с цел дом, а не с инвестиционна или спекулативна идея, да предвидите възможността в даден етап жилището Ви да бъде изплащано от дохода на един член на домакинството. В случая когато изчислявате Debt-to-Income можете да използвате следните два начина:
Ако доходът на работещите в домакинството е равен, тогава е лесно да изчислите какво би било съотношението, ако останете само с един работещ. Да използваме отново данните от горната задача:
Формули:
(GR-WPH)Debt-to-Income = (100/(брутен доход/работещи в домакинството))*задължения на домакинството
(NET-WPH)Debt-to-Income = (100/(нетен доход/работещи в домакинството))*задължения на домакинството
Бележка: WPH = Working-Person-per-Household
Решения:
Както можете да видите, при равни и други условия, в които всеки член на домакинството изкарва поравно, в представения от нас пример нетният Debt-to-Income на база работещи в домакинството е 30,28%. Това е близо, но все още под здравословната граница от 35%, която често се препоръчва за размер на ипотека.
Ако доходите са различни, тогава следва да се смята индивидуално за всеки член на домакинството. В случая, формулата става следната:
Формули:
Където Px се явява лице от домакинството. Да решим следната задача:
Задължения на домакинството: 470 лв./ месец (примерно ипотечен кредит)
Решение на задачата:
В случая, ако лице P2 остане без работа за временен период, тогава щетите по Debt-to-Income съотношението ще бъдат минимални на база нетните доходи, с които разполага домакинството. Ако лице P1 е временно без трудова заетост, това ще създаде проблеми.
Бележка: Съществува и хипотезата двете страни да изпаднат във временна незаетост, ето защо е важно към кредитите да се добавя застраховка. За да се подготвите за консултация с кредитен консултант, прочетете нашата публикация: „Изисквания за ипотечен кредит“.
Съотношението Debt-To-Income показва каква част от Вашия брутен месечен доход се използва за изплащане на дългове. Например, ако имате DTI от 25%, това означава, че една четвърт от Вашите месечни приходи преди данъци отиват за обслужване на заеми и кредити.
Кредиторите разчитат на този показател, за да оценят Вашата способност да поемате и изплащате нови финансови задължения. Debt-To-Income е ключов критерий при одобряване на:
Високият DTI сигнализира за по-голям риск за кредитора и може да доведе до отказ за кредитиране или до по-неблагоприятни условия по заема. Ниското съотношение дълг/доход обаче показва стабилно финансово състояние и по-голяма вероятност за одобрение.
Съотношението Debt-To-Income е важен ориентир за финансовата Ви устойчивост. Поддържането му в здравословни граници увеличава вероятността да получите кредит при изгодни условия и Ви предпазва от прекомерно задлъжняване.
Чрез редовно следене и оптимизиране на DTI, можете да осигурите по-голяма финансова сигурност и да поддържате стабилно ниво на покупателна способност – независимо от икономическите предизвикателства. От Oximo помагаме на нашите инвеститори да пресметнат този показател и да вземат правилното решение. Ако имате интерес към инвестиционните имоти, попълнете нашия формуляр и ще се свържем с Вас.
Бъдещето на инвестициите
Иновативна платформа, която обединява инвеститори и им позволява да влизат в сделки с недвижими имоти с преференциални условия. Разполагаме с екип от опитни експерти, които търсят и управляват печеливши инвестиционни проекти.
Научете първи за следващите ни инвестиционни проекти
Ако искате първи да научавате за следващите ни проекти, лесно може да заявите интереса си! Попълнете формуляра и ще започнете да получавате актуалните ни предложения
